[경제] 대출(융자금)을 상환하는 네 가지 방법

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우리가 생활하면서 대출을 받게 되면 대출금을 받는 걸로 끝인게 아니라 원금과 함께 이자를 갚아나가게 된다.

그런데, 이 대출금을 갚는 방식은 크게 4가지 방식으로 분류할 수 있는데,

여기서는 그 4가지 종류를 간단하게 정리해서 도표로 확인해보려고 한다.

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돈을 빌려준 사람이 원금만 갚으라 하는게 아닌 이상, 다음과 같이 크게 4가지로 분류할 수 있다.

 

1. 원금 균등 상환: 각 시점마다 동일한 금액만큼 원금을 갚고, 이자는 그에 해당하는 비율만큼 내는 방식
2. 원금 만기 상환: 이자만 각 시점마다 따박따박 갚고, 마지막에 원금을 갚는 방식
3. 원리금 균등분할 상환: 매 시점마다 원금 + 이자를 동일하게 갚는 방식
4. 원리금 만기 상환: 마지막 시점에 몰아서 원금과 이자를 갚는 방식 (실생활에선 잘 사용하지 않는다.)

위 4가지 상환방식 중에서 4번 원리금 만기 상환은 실제 실생활에서 쓰이지는 않는 방식이다.

따라서 실제 대출을 빌리는 경우에는 1에서 3까지의 상환 방식을 주로 사용하게 된다.

이에 대응하는 명칭은 별도로 기술하도록 하겠다.

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앞선 4가지의 경우를 다음의 예를 통해 비교해보고자 한다.

어떤 차주가 5천만원의 대출을 빌렸다고 하자.

해당 대출의 금리가 5%라고 했을 때, 차주가 정상적으로 5년동안 돈을 갚았다 할 시,

각 대출 상환방식 별로 현금흐름표를 나타내보도록 하자.

 

대출금 상환 방법에 따른 현금흐름표 예시. (P=50,000,000원, i=5.00%, n=5년 기준)

앞선 예의 결과로 위 그림과 같이 각각 흐름표가 나타나게 된다.

해당 흐름표를 엑셀 상에서 만드는 방법은 차후에 설명할 예정이다.

결과적으로 원금 균등 상환은 갚는 원금이 1/n으로 일정하며, 원금 만기 상환은 마지막에 몰아서 원금을 갚고,

원리금 균등분할 상환은 매 시점마다 갚는 금액이 1/n이며, 원리금 만기 상환은 모든 돈을 마지막에 몰아서 갚는다는 차이가 있다.

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앞선 흐름표로 봤던 상환 과정에서의 돈을 갚아나가는 모습을 도식으로 간단히 정리해봤다.

아래의 내용을 참고해서 위 상환방식을 이해하면 좋을 것이다.

 

상환방식별 매 시점에 따른 상환액의 추이. 적색이 이자, 청색이 원금에 해당한다.

위 그림에서 청색은 원금, 적색은 이자에 해당한다고 보면 된다.

매 시점별로 갚게되는 금액을 나타내며, 위 도표에서 '총 갚는 금액'에 해당한다 보면 되겠다.

 

추가로 재밌는 경우는, 대출이자와 실제 임금상승률(혹은 차주별 TVOM(Time Value of Money))간의 차이에 따라서 상환방식별 이점이 달라지기도 한다.

이 또한, 차후에 개념을 정리하여 선보일 예정이다.